TOP
Семейная ипотека, безусловно, стала одним из самых привлекательных инструментов для молодых семей в России. Предложение, по сути, позволяет значительно снизить процентную ставку и сделать покупку жилья более доступной. Однако до сих пор не может быть решена одна из самых обсуждаемых проблем распространение этой программы на весь вторичный рынок жилья. Казалось бы, шаг вперед: расширить программу на старые квартиры это реальная возможность для множества семей улучшить свои жилищные условия. Однако, как показал последний комментарий заместителя председателя правительства Марата Хуснуллина, мечта о распространении семейной ипотеки на вторичку, скорее всего, так и останется неосуществимой. Причины, по мнению чиновников, связаны не только с возможной нагрузкой на бюджет, но и с состоянием самого жилого фонда. В чем же заключается проблема и почему инициативу, по-видимому, не поддержат?
Пожилые дома и ипотека: несовместимые понятия?
В интервью Марат Хуснуллин затронул весьма важный аспект, который, по его мнению, становится основным препятствием на пути распространения программы семейной ипотеки на вторичное жилье. Вице-премьер отметил, что главным барьером является состояние жилого фонда в России, особенно в малых городах. Большая часть вторичного жилья в нашей стране имеет серьезные проблемы, связанные с его возрастом и техническим состоянием. Это дома, построенные в советский период, многие из которых уже давно требуют капитального ремонта или даже признания аварийными.
По словам Хуснуллина, если семья берет ипотеку на вторичное жилье, срок которой может составить 15-20 лет, то возникает риск, что в какой-то момент жилье окажется аварийным или ветхим. И как же в этом случае можно обеспечить заемщику такую же защиту, как при покупке нового жилья? Идея о том, что банк или государство возьмут на себя риски связанных с повреждениями или разрушением жилья, представляется крайне проблемной. Состояние жилого фонда в России во многом несовместимо с долгосрочными кредитными обязательствами.
Устаревший жилой фонд как основной камень преткновения
Для многих россиян понятие «вторичное жилье» ассоциируется с не слишком новыми, но более доступными по цене квартирами. Именно они становятся выбором для молодых семей, которые не могут позволить себе купить новые квартиры на первичном рынке. Но, как оказалось, устаревший жилой фонд это не только вопросы комфорта или эстетики. На практике старые дома зачастую не соответствуют современным строительным стандартам безопасности, а по многим характеристикам например, по энергоэффективности или сейсмоустойчивости эти здания в значительной степени отстают от новых.
Долгосрочная ипотека на такие квартиры ставит перед государством и банками совершенно новые риски. Например, что будет с заемщиком, если его квартира вдруг окажется непригодной для проживания через 10-15 лет? Никакие программы поддержки в этой ситуации не смогут вернуть деньги заемщикам и банкам, а риски будут только расти. В результате, вопрос с возможностью распространения льготной ипотеки на вторичный рынок вряд ли можно решить без глубокой реформы системы жилищного обеспечения.
Почему министерство финансов все же не против?
Несмотря на кажущуюся непреложную позицию по поводу состояния жилого фонда, вице-премьер Хуснуллин все же отметил, что в целом поддерживает идею распространения программы семейной ипотеки на вторичное жилье. Однако на пути этого стоять будет не только состояние жилых домов, но и дополнительная нагрузка на бюджет. На сегодняшний день уже реализуемая программа субсидирования ипотеки требует огромных финансовых ресурсов. Расширение ее на вторичное жилье потребует еще больших затрат, а значит, необходимо будет найти новые источники финансирования. А в условиях экономических трудностей, которые испытывает российская экономика, этот шаг не является приоритетным.
Будущее семейной ипотеки: изменения или просто обещания?
Хотя в последнее время тема расширения программы семейной ипотеки обсуждается довольно активно, перспективы реализации этой идеи остаются туманными. В первую очередь, из-за того, что вопрос о состоянии жилого фонда все еще остается без решения. Проблемы с ветхими и аварийными домами существуют не только в малых городах, но и в крупных мегаполисах, где по-прежнему встречаются целые микрорайоны с устаревшими зданиями.
При этом вряд ли можно ожидать, что государство в ближайшее время предложит решение этой проблемы на государственном уровне. Строительство нового жилья и реставрация старых домов потребуют колоссальных инвестиций, а перенаправить средства из других программ например, на субсидирование ипотеки для многодетных семей или поддержку строительства жилья для социальных категорий тоже не представляется возможным.
Весьма вероятно, что обсуждения по поводу семейной ипотеки на вторичку останутся только на уровне «пожеланий». Даже если Минфин и согласится на расширение программы, то вряд ли это случится в ближайшем будущем. Проблемы с устаревшим жилым фондом требуют комплексных решений, которые нельзя будет реализовать на уровне одного кредитного инструмента.
Заключение: реальность или утопия?
Невозможно не признать, что идея распространить семейную ипотеку на вторичное жилье была бы отличным решением для многих молодых семей, которые сегодня просто не могут себе позволить новые квартиры. Однако, как показали высказывания высокопрофильных чиновников, реализация этой идеи сталкивается с множеством серьезных препятствий. Устаревший жилой фонд, его низкая безопасность и высокая вероятность аварийности через несколько лет после приобретения это реальные проблемы, с которыми сталкиваются не только семьи, но и государственные и финансовые структуры.
На данный момент ближайшее будущее семейной ипотеки на вторичный рынок остается под вопросом. А пока остаются надежды на более серьезные реформы жилищного фонда, которые позволят не только снизить риски для заемщиков, но и создать условия для безопасной и доступной ипотеки для всех.
